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"> □郭子源

近日
，在由北京金融街服务局 、北京市西城区人民法院联合举办的“5·15全国投资者保护宣传日”专题宣讲活动上，一则银行理财“飞单 ”侵害金融消费者合法权益的案例引发市场广泛关注
。

所谓银行理财“飞单
” ，可以将其形象地理解为“掉包”。产品销售者是银行员工
，产品销售地点通常也在银行营业场所内部，投资者以为自己购买的是由银行发行或代销的合规理财产品 ，实际上买的却是银行员工私自兜售的
、非银行自主发行的、非银行授权和签订代销协议的第三方产品 。

“飞单 ”现象出现的根源
，在于银行内部管理存在较大漏洞。银行员工与银行之间存在委托代理关系，作为代理方的员工可能基于个人私利考虑 ，作出偏离委托方目标的行为
。其中
，私售“假理财
”就是典型的银行员工在牟取个人私利的驱动下，绕开委托方银行的管理 ，侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。在此过程中
，作为委托方的银行如果内部管理不严 、风险防控失当，就给上述行为带来可乘之机 。

让“假理财”无处遁形 ，一要外部加压，从销售流程这个关键入手
，坚持强监管、严监管
。近年来，剑指“飞单 ” ，金融管理部门已出台多项措施
，如“双录
”等，取得了一定积极成效。目前 ，各家商业银行在销售理财产品的过程中必须坚持“双录”
，即银行业金融机构需设立销售专区，并在专区内装配电子系统 ，对每笔理财产品的销售过程同步录音
、录像 。此外
，银行还需对存储的录音、录像资料严格管理，不可人为更改 、涂抹或删除 ，确保能够实现快速精准地检索调阅
，同时对这些资料数据备份，并妥善保管
。在摄像头的记录下 ，个别银行员工再想夹带私货可就没那么容易了。

二要刀刃向内，持续完善银行内部管理 。金融管理部门的外部监管并非万能药
，银行个别员工在不菲回扣诱惑下，依然有动力且有机会绕过监管私售产品
。如部分销售人员曾在自助终端等电子设备上代替消费者操作 ，购买违规理财产品
，以规避“双录 ”管理。为此，银行要持续完善内部管理 ，从业务办理的权限
、流程、核验以及事后检查等多方位设置防火墙
，增加违法违规成本，并不断加大惩戒力度 ，让私售“飞单”不能为 、不敢为 。

三要帮助投资者练就一双火眼金睛
，快速有效识别“假理财
”销售套路
。一方面，金融机构应通过线下网点
、线上网站或微信公众号等渠道 ，定期向投资者普及金融常识
，助其提高风险防范意识；另一方面，投资者需重点关注三类异常销售行为：一是销售人员刻意规避“双录” ，将投资者引向角落处或外部场地；二是销售不走银行系统，合同形式不规范
，通常仅提供纸质合同；三是销售人员要求投资者将资金转至其他第三方账户。一旦发现此类行为，投资者应立刻停止购买 ，及时向银行其他工作人员核实相关情况
，切实维护自身合法权益 。

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